Crédito Agrícola

Otorgados a personas naturales o jurídicas (empresas, asociaciones, juntas de usuarios) para financiar el capital de trabajo para actividades agropecuarias,apicultura o para la comercialización de la producción. Asimismo, financia inversiones en infraestructura de riego, maquinaria y equipos, ampliación de plantaciones, entre otros, a fin de lograr un beneficio económico y social como la generación de empleo y mejora de la calidad de vida de una comunidad.

  • Para el sostenimiento de la actividad agropecuaria, AGROBANCO financia hasta 70% del costo de producción y el pago de la deuda es cuando se comercializa su producción.
  • Para créditos de comercialización, AGROBANCO financia hasta por un monto que no exceda el 70% de su costo de comercialización.
  • Para inversión agropecuaria, AGROBANCO financia hasta 60% de la inversión y el pago de la deuda es de acuerdo a los flujos del proyecto, hasta un plazo de 4 años.

Ventajas

  • Tasas de interés competitivas.
  • Facilidades de pago, de acuerdo al flujo de ingresos.
  • Red de Oficinas de atención con el apoyo logístico del Banco de la Nación en todo el país.
  • Una vez que cancele su préstamo para sostenimiento, solicita su crédito para que AGROBANCO le atienda oportunamente en la próxima campaña.

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Ejemplo Numérico Explicativo Crédito Agrícola Minorista Individual

Requisitos Generales (1)

  • Tener clasificación Normal o CPP.
  • Edad entre 23 a 75 años.
  • Experiencia en el AGRO y producto a financiar.
  • Ser propietario o arrendatario.
  • Bienes que pueda dar en garantía (inmuebles rurales o urbanos propios o de un tercero). Su valor y tipo de garantía dependerá del monto y tipo de crédito.
  • Proyecto sostenible.

Documentos generales a presentar (1)

  • Copia del DNI del titular y cónyuge (vigente y con la votación al día, pago o dispensa)
  • Para propietarios: copia del título de propiedad, minuta o contrato privado de compra venta.
  • Para arrendatarios: Contrato de arriendo (plazo mínimo al vencimiento del crédito) o Recibo de alquiler.
  • Liquidaciones de compra venta. Para la costa adicionalmente, último recibo de agua y plan de cultivo y riego de la campaña anterior como mínimo.
  • RUC para el caso de medianos productores.

Documentos generales que suscribirá el cliente (1)

  • Solicitud de crédito y Registro de Firmas.
  • Contrato de Crédito y Hoja Resumen.
  • Pagaré.
  • Declaración personal de salud.
  • Póliza de seguro vida desgravamen.
  • Minuta y escritura para constitución de garantía o contrato de garantía en Notaría.

Documentos para la constitución de garantías

Garantías Hipotecarias

  • Original de copia informativa o copia literal de la partida completa expedida por RRPP no mayor a 60 días.
  • Tasación elaborada por perito REPEV habilitado.

Garantías Mobiliarias sobre cosechas

  • Original de Certificado de Gravamen (Negativo de Garantía Mobiliaria) por persona expedido por RRPP no mayor a 60 días. Solo cultivos permanentes.

Garantías Mobiliarias sobre maquinaria y ganado

  • Original de Certificado de Gravamen (Negativo de Garantía Mobiliaria) por persona expedido por RRPP no mayor a 60 días.
  • Fotocopia del contrato de compra venta, boleta de pago, factura u otro que acredite propiedad.
  • Tasación o valorización.

Garantías Mobiliarias sobre vehículos

  • Original de Certificado de Gravamen (Negativo de Garantía Mobiliaria) por persona expedido por RRPP no mayor a 60 días.
  • Copia de la tarjeta de propiedad.

(1) Los requisitos, documentos generales a presentar, documentos a suscribir o garantías por constituir por el cliente, pueden ampliarse o ser más específicos de acuerdo a cada producto a financiar.

Requisitos y Documentos Generales para Obtener un Crédito

Persona Jurídica

Requisitos Generales (1)

  • Tener clasificación Normal o CPP.
  • Estar formalmente constituida.
  • Experiencia en el AGRO y producto a financiar.
  • Ser propietario o arrendatario.
  • Bienes que pueda dar en garantía (inmuebles rurales o urbanos propios o de un tercero). Su valor y tipo de garantía dependerá del monto y tipo de crédito.
  • Proyecto sostenible.

Documentos generales a presentar (1)

  • Minuta de constitución y poderes.
  • RUC.
  • DNI y poderes vigentes de los representantes legales.
  • Acuerdo de acta de acceso al financiamiento del crédito.
  • Para propietarios: copia del título de propiedad, minuta o contrato privado de compra venta.
  • Para arrendatarios: Contrato de arriendo (plazo mínimo al vencimiento del crédito) o Recibo de alquiler.
  • Estados Financieros, Flujo de Caja y Declaración de Impuesto a la Renta.
  • Declaración Patrimonial de Bienes.
  • Para la costa último recibo de agua y plan de cultivo y riego de la campaña anterior como mínimo.

Documentos generales que suscribirá el cliente (1)

  • Solicitud de crédito y Registro de Firmas.
  • Contrato de Crédito y Hoja Resumen.
  • Pagaré.
  • Póliza TREC en caso de crédito AGROEQUIPO.
  • Minuta y escritura para constitución de garantía o contrato de garantía en Notaría.

Documentos para la constitución de garantías

Garantías Hipotecarias

  • Original de copia informativa o copia literal de la partida completa expedida por RRPP no mayor a 60 días.
  • Tasación.

Garantías Mobiliarias sobre cosechas

  • Original de Certificado de Gravamen (Negativo de Garantía Mobiliaria) por persona expedido por RRPP no mayor a 60 días. Solo cultivos permanentes.

Garantías Mobiliarias sobre maquinaria y ganado

  • Original de Certificado de Gravamen (Negativo de Garantía Mobiliaria) por persona expedido por RRPP no mayor a 60 días.
  • Fotocopia del contrato de compra venta, boleta de pago, factura u otro que acredite propiedad.
  • Tasación o valorización.

Garantías Mobiliarias sobre vehículos

  • Original de Certificado de Gravamen (Negativo de Garantía Mobiliaria) por persona expedido por RRPP no mayor a 60 días.
  • Copia de la tarjeta de propiedad.

(1) Los requisitos, documentos generales a presentar, documentos a suscribir o garantías por constituir por el cliente, pueden ampliarse o ser más específicos de acuerdo a cada producto a financiar.

Ejemplo Numérico Explicativo Crédito Agrícola Minorista Individual

Monto del crédito

Es el monto final que recibe el cliente luego de solicitado y aprobado su préstamo, este incluye: Monto a financiar, Comisión del Gestor de Negocio, Seguro de Desgravamen, gastos legales y seguro Agrícola.

Gastos Legales

Estos gastos están referidos a los gastos de estudio de poderes, títulos, y elaboración de minuta respectiva. No incluye los gastos registrales que serán asumidos directamente por el cliente.

Tasa de Interés Compensatorio Efectiva Anual (TEA)

Es la tasa que la entidad financiera cobra por el uso del dinero y su naturaleza es de contraprestación o compensación por esta utilización del dinero por parte del deudor, pagando a cambio estos intereses.

Seguro de Vida Desgravamen

Es un seguro de vida para personas naturales que se activa en caso del fallecimiento o invalidez permanente del prestatario (sujeto a condiciones contratadas). La cobertura del seguro es por el monto total a financiar, correspondiendo a la entidad financiera el saldo insoluto de la deuda y a los beneficiarios del prestatario la diferencia entre el Monto total a financiar y el saldo insoluto de la deuda. La edad máxima de ingreso es 65 años y la edad máxima de permanencia es de 75 años.

Sólo para personas naturales que es equivalente a 0.045% mensual.

Monto de Comisión del Gestor de Negocio

Es la comisión que se le otorga al Gestor de Negocio el cual equivale a un solo pago luego de efectuado el desembolso, dicha comisión puede llegar hasta el 2% por hectárea financiada para créditos agríolas.

Seguro Agrícola

Se denomina Seguro Agrícola, al seguro que cobertura los riesgos no controlables ni previsibles (riesgo climático) que afectan el rendimiento de la producción agrícola. Este seguro es a favor de cada cliente persona natural que toma un préstamo del Banco, en adelante el Asegurado, bajo la modalidad de sostenimiento agrícola; mediante el cual tanto el Asegurado como AGROBANCO se encuentran bajo cobertura.

La tasa bruta de seguro agrícola es de 2.95%.

Impuesto a las Transacciones Financieras

El ITF es un impuesto que afecta a determinadas transacciones financieras con una tasa de 0.005% del monto total de la operación; como los retiros o depósitos hechos en cualquier cuenta abierta en alguna empresa del sistema financiero, cabe añadir que de acuerdo a la nueva normativa de redondeo del impuesto, si el dígito correspondiente al segundo decimal es inferior a cinco (5) se ajusta a cero (0) y si es superior a cinco se ajusta a cinco (5).

Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)

Es la tasa que iguala el valor actual de todas las cuotas y pagos realizados por el cliente; atribuibles directamente al banco, con el monto que efectivamente ha recibo el cliente en calidad de préstamo (Monto del Crédito). Para este cálculo se incluyen la devolución del principal e intereses, así como todos los cargos por comisiones que cobra el banco, sin incluir los gastos por servicios provistos por terceros que san pagados directamente por el cliente.

Portes

Los gastos por portes son los gastos (impresión y courier) en que incurre Agrobanco por el envío de los estados de cuenta de manera física y periódica, ascendiendo a S/.6.84 por envío. Estos gastos sólo se aplican para los envíos físicos y por solicitud del cliente, no aplicando en caso de los envíos electrónicos (email).

Tasa de Interés Moratorio

Es la tasa de interés que se aplica cuando el deudor se retrasa en el pago de su crédito, el cual es adicional a la tasa de interés efectiva anual, se considera una Tasa Efectiva Anual (T.E.A.) Moratoria de 19%.

EJEMPLO NUMÉRICO EXPLICATIVO

El señor Carlos Pérez posee 4 hectáreas de terreno, de los cuales 02 hectáreas lo destina para la producción de maíz y 02 hectáreas para la producción pastos para alimento de ganado, con un costo de producción por hectárea de S/. 5,000.00 por hectárea. El Sr. Carlos Pérez está interesado en que Agrobanco financie una línea de capital de trabajo por un valor de S/. 10,000.00, a un plazo de 1 año, con pagos mensuales y sin periodo de gracia.

INTERESES Y GASTOS DEL CRÉDITO

Tasa de Interés Compensatoria: 22% anual – Año Base 360 días

Gastos por Operador de Créditos (2%)

Seguro de Desgravamen (0.0450% mensual).

Impuesto a las Transacciones Financieras (I.T.F.): 0.005%.

Tasa Bruta de Seguro Agrícola (2.95%)

MONTO DEL CRÉDITO

Monto a Financiar

= S/. 10,695.00 (*)

(*) Incluye gastos por Gestor de Negocios y Seguro Agrícola

Seguro de Desgravamen

= {Monto a Financiar x Tasa de Desgravamen x [(Fecha Ultima Cuota a Pagar – Fecha de Desembolso)/30]} / {1 – Tasa de Desgravamen x [(Fecha Ultima Cuota a Pagar – Fecha de Desembolso)/30]}

= S/. 58.07

Monto del crédito

= Monto a Financiar + Seguro de Desgravamen

= S/. 10,695.00 + S/. 58.07

= S/. 10,753.07

FÓRMULA PARA EL CÁLCULO DE LA CUOTA DEL CRÉDITO

Tasa Efectiva Mensual

TEM = (1+TEA) ^ (30/360)-1

TEM = (1+22.00%) ^ (30/360)-1

TEM = 1.67%

Número de cuotas y periodicidad

n = N° de cuotas = 12

Mensual

Cuota del crédito

Cuota del crédito = Monto del crédito x [TEA x (1+TEA) ^ n]

[(1+TEA) ^ (n) – 1]

Cuota del crédito = S/.10,753.07 x [1.67% x (1 + 1.67%) ^ 12]

[(1 + 1.67%) ^ (12) -1]

Cuota del crédito = S/. 998.60 (**)

(**) La cuota del crédito calculado con el simulador difiere a la cuota de crédito calculado con la fórmula debido a que el simulador toma el total de decimales.

Cuota a pagar

I.T.F. = S/. 998.60 x 0.005% = S/. 0.00

Cuota a pagar = Cuota del crédito + Portes + I.T.F. = S/. 998.60 + S/. 0.00 = S/. 998.60(***)

(***)Sólo si se considera el envío físico (portes) deberá sumarse a la cuota a pagar el monto de S/ 6.84, si el cliente no elige el envío físico (portes) la cuota a pagar es igual a la cuota del crédito mas el importe del ITF.

CRONOGRAMA DE PAGOS

Una vez calculado el monto de la Cuota a pagar, a continuación consignamos el cronograma de pagos del crédito, en donde se puede apreciar el monto de intereses vencidos a cobrar y los montos periódicos de amortización del principal del monto del crédito.

FÓRMULA PARA EL CÁLCULO DE LA TASA DE INTERÉS COSTO EFECTIVO ANUAL

A partir de las Cuotas a pagar constantes y de periodicidad similar, calculamos la tasa que iguale el valor presente de las Cuotas a pagar con el monto del crédito otorgado al cliente.

Monto del Crédito = Cuota a pagar 1 + Cuota a pagar 2 + Cuota a pagar 3 +… + Cuota a pagar n

(1+ I) ^ (t1)             (1+ i) ^ (t2)                  (1+ i) ^ (t3)                      (1+ i) ^ (tn)

Donde: ti es el número de días transcurridos hasta la cuota i

S/.10,753.07 = S/. 998.60 + S/. 998.60+ S/. 998.60+ + S/. 998.60

(1+ i) ^ (30)   (1+ i) ^ (60)  (1+ i) ^ (90)     (1+ i) ^ (360)

i = (TCED) =0.055% (****)

(****)  La TCED calculado con el simulador difiere a la TCED del crédito calculado con la fórmula debido a que el simulador toma el total de decimales.

 

Tasa Costo Efectivo Anual (TCEA)

Para obtener la tasa costo efectivo anual (TCEA) aplicamos la siguiente fórmula:

TCEA = (1+TCED) ^ (360) -1

TCEA = (1+0.055%) ^ (360) -1

TCEA = 22%

CASO INCUMPLIMIENTO DE PAGO

  • Cuota a pagar: S/. 998.60
  • Capital de la Cuota Vencida: 846.33

· Tasa de Interés Moratoria: 19% anual – Año Base 360 días

  • Días de atraso: 7
  • Nro de cuota atrasada: 3

FÓRMULA PARA EL CÁLCULO DE LA TASA DE INTERÉS EFECTIVA DIARIA MORATORIA

TIEDM = (1 + TIEAM) ^ (1/360) – 1

TIEDM = (1 + 19.0%) ^ (1/360) – 1

TIEDM = 0.0483%

Tasa de Interés Efectiva Anual Moratoria (TIEAM)

Tasa de Interés Efectiva Diaria Moratoria (TIEDM)

FÓRMULA PARA EL CÁLCULO DE LA TASA DE INTERÉS COMPENSATORIA DIARIA

TIC = (1+TEA) ^ (1/360)-1

TIC = (1+22%) ^ (1/360)-1

TIC = 0.0553%

Tasa de Interés Efectiva Anual (TEA)

Tasa de Interés Efectiva Diaria Moratoria (TID)

CÁLCULO DE LOS INTERESES COMPUESTOS DURANTE LOS DÍAS DE ATRASO

IC = Capital de la Cuota Vencida x [(1 + TED+TIC) ^ (n) – 1]

IC = S/. 846.33 x [(1 + 0.0483%+0.0553%) ^ (7) – 1]

IC = S/. 6.16

Intereses compuesto durante los días de atraso (IC)

n = N° días de atraso

FÓRMULA PARA EL CÁLCULO DE LA CUOTA ATRASADA A PAGAR

Cuota atrasada por pagar = Cuota a pagar + IC

Cuota atrasada por pagar = S/. 998.60 + S/.6.16

Cuota atrasada por pagar = S/. 1,004.76

Preguntas Frecuentes

1. ¿Cómo se benefician los pequeños productores miembros de una asociación a través del crédito agrícola?

Cuando Agrobanco otorga un crédito agrícola para sostenimiento a una asociación de productores, el desembolso lo realiza a la asociación quien a su vez financia el sostenimiento agrícola de sus asociados (del total o de los seleccionados en función a requerimiento y que sean cumplidos en sus pagos). Asimismo cuando se otorga un crédito comercial para invertir en la compra de un equipo que signifique la mejora en los procesos productivos, los asociados se ven beneficiados con dicha adquisición.

2. ¿Qué es un crédito PFE?

El PFE (Producto Financiero Estructurado) es una línea de crédito que otorga COFIDE a Agrobanco, quien a su vez otorga créditos comerciales a personas naturales y jurídicas para sostenimiento e inversión, bajo un esquema de supervisión y asistencia técnica permanente a cargo de COFIDE.

3. Cómo realizo los pagos de mi préstamo?

Los pagos se realizan directamente a las cuentas que Agrobanco tiene en el Banco de la Nación, o en otros bancos comerciales.

4. ¿Cuál es la ventaja de cancelar mi crédito oportunamente?

Le favorece en su evaluación como sujeto de crédito, es decir tiene mayor oportunidad de acceder a futuros créditos.

5. ¿Cómo me perjudicaría el no cancelar mi crédito a tiempo?

El no cancelar su crédito a tiempo le genera mayores costos debido a los intereses compensatorios y moratorios que siguen sumando a su saldo deudor hasta que cancele su crédito. Además, Agrobanco puede disponer de los bienes que usted dejó en garantía. Lo perjudica en su calificación como sujeto de crédito para próximos préstamos que solicite.

6. ¿Cuál es el uso del pagaré en blanco que firmo?

El pagaré es un título valor cuyo llenado y uso se realizará SOLO en caso de incumplimiento de pago de su crédito y/o del contrato del crédito, y el monto será por el saldo deudor a la fecha de incumplimiento más los intereses compensatorios y moratorios por los días transcurridos desde el vencimiento de la cuota. La firma de dicho pagaré en blanco está amparada en el Código Civil.

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